信用貸款與房屋貸款、汽車貸款一樣，都是向銀行借錢的方法之一，但跟其他貸款不同的地方在於，信用貸款無需提供擔保品，只要銀行評估借款人的信用評分以及還款能力，就有機會依照核貸條件取得款項。
雖然信用貸款與其他貸款無異，但從市場氛圍來看，多數人比較不傾向用信用貸款借錢，因為可能需要支付高昂的利率，增加額外的負擔。但其實信貸不如大家想的這麼可怕，只要規劃得宜，同樣也是很好的資金取得管道。
本篇文章將完整介紹信用貸款，包含貸款利率、還款期限、貸款流程，最後會加碼補充 2024 銀行信貸方案比較，若是短期內有資金的需求，不妨可以考慮看看信用貸款，也許可以幫助你解決資金的問題。
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信用貸款是什麼？
信用貸款是銀行以借款人的「信用」為參考標準，所給予的貸款種類之一。雖然信用看似虛無，但其實是有辦法量化的，最主要看的就是「信用評分」、「還款能力」。
信用評分
聯合徵信中心（聯徵）是台灣唯一跨金融機構間的信用報告機構。銀行要評估借款人的信用狀況，可以調閱借款人的聯徵紀錄，確認借款人是否符合良好的信用條件。正常來說，只要信用卡帳單準時繳納、沒有啟動循環利率，或是短時間內無密集調閱聯徵的紀錄，那在信用評分上都不需要太擔心，都可以拿到不錯的信用分數。
還款能力
還款能力是一種綜合指標，而且各家銀行的標準也不盡相同，以下列出幾個銀行判斷借款人還款能力的指標：
- 薪資證明：近三個月的薪資單，或勞退單…等證明文件，證明收入穩定，現金流正常。
- 工作/職業：上市櫃、公教人員、醫生、老師、律師…等高薪、穩定的工作會有加分。
- 持有債務：在調閱聯徵紀錄時，若借款人手上有其他債務，同樣也會最為還款能力的判斷標準。
- 持有財產：包含股票、房地產…等有價值的資產，皆可提供相關資料佐證。
申請信用貸款流程
向銀行申請信貸其實並不難，而且只要透過網路和電話即可完成，大略可以分為以下五個步驟：
- 申辦信貸：比較各銀行的貸款方案，包括貸款利率、手續費…等等，透過網路申請或是打電話詢問。
- 文件提供：依照網頁提供需繳交的資料，或是待專人聯繫後，依照要求提供基本資料以及還款能力證明文件。
- 審核貸款：銀行在取得借款人調閱聯徵的同意後，會綜合信用評分以及還款能力進行審核。
- 結果通知：通知借款人核貸的利率條件，若不同意則可與銀行確認，看是否提供其他資料。
- 核撥款項：若同意核貸條件，則進入簽約對保，雙方同意後，銀行則會將金額匯款至帳戶中。
信用貸款額度
當貸款銀行獲得上述資訊，可以判斷是否可以核貸或是給予核貸的條件時，要借多少錢給借款人，通常會用金管會的標準「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（ 包括信用卡、現金卡及信用貸款 ）除以平均月收入，不宜超過 22 倍」。
翻譯成白話文就是，如果你的薪水是 5 萬，那最多信用貸款額度不能超過 5 *22 =110 萬。不過大多數銀行都不會直接拉到上限，可能會用 16~18倍去算，因此要去辦理信貸前，最好先算一下自己能貸的額度是否符合需求。
2024 信用貸款利率比較
以下介紹各大銀行推出的信貸方案：
凱基銀行－信貸專案
- 貸款利率：首月優惠利率 0.01%
- 身份條件：
- 年滿18-60歲本國自然人
- 年收25萬以上之本國國民。
- 最高額度：800 萬
- 手續費：0元起
- 還款期限：7年
- 特色：
- 可同時申辦辦速還金專案
永豐銀行－數時貸
- 貸款利率：首期固定利率 0.01%，第二期起機動利率 2.4%~14.99%
- 身份條件：
- 年滿18-60歲本國自然人
- 信用正常，且有正當收入職業
- 最高額度：800 萬
- 手續費：0元起
- 還款期限：2至7年
- 特色：
- 線上即可申辦
- 完成申貸最快1天內撥款
台新銀行－ Richart大口貸
- 貸款利率：1.96%起
- 身份條件：
- 年滿18-60歲本國自然人
- 信用正常，且有正當收入職業
- 最高額度：200萬
- 手續費：488元，新戶0元
- 還款期限：2至7年
- 特色：
- 線上即可申辦
- 新用戶皆有優惠
中國信託－Online 貸
- 貸款利率：首期0.01%，總費用年百分率4.04%起
- 身份條件：
- 年滿18-65歲本國自然人
- 有固定收入之上班族，且年收入大於NT30萬元以上
- 最高額度：500 萬
- 手續費：$3,000元起
- 還款期限：最長7年
- 特色：
- 首期年利率0.01%
- 最快1小時撥款
玉山銀行－e指信貸
- 貸款利率：利率首期0.15%
- 身份條件：
- 明確年收入60萬元以上且近一年內無核貸本行信貸或信貸增貸金額50萬元以上
- 最高額度：300 萬
- 手續費：綁約二年享貸款費用優惠1,000元；綁約三年享貸款費用優惠688元
- 還款期限：最長7年
- 特色：
- 線上即可申辦
- 最快2小時撥款
聯邦銀行－鈔期貸
- 貸款利率：利率首期0.01%，第二期2.5%起
- 身份條件：
- 聯邦銀行信用卡正卡持卡人
- 年紀20 ~ 65 歲中華民國國民
- 收入穩定且無信用不良記錄
- 最高額度：300 萬
- 手續費：0元
- 還款期限：最長7年
- 特色：
- 核貸後,最快當日撥款
12家銀行信用貸款方案比較
| 銀行 | 方案 | 手續費 | 優惠利率 | 最高額度 |
| 凱基銀行 | 信貸專案 | 0元起 | 首月優惠利率 0.01% | 800 萬 |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0元起 | 首期固定利率 0.01% | 800 萬 |
| 台新銀行 | Richart大口貸 | 0元起 | 1.96%起 | 800 萬 |
| 中國信託 | Online 貸 | 3000元起 | 首期固定利率 0.01% | 500 萬 |
| 玉山銀行 | e指信貸 | 1000元起 | 首期0.15% | 300 萬 |
| 聯邦銀行 | 鈔期貸 | 0元起 | 首期利率 0.01% | 300 萬 |
| 王道銀行 | 信貸專案 | 0元起 | 2.1%起 | 500萬 |
| 渣打銀行 | 信貸專案 | 0元起 | 前3期年利率 0.1% | 600萬 |
| 遠東商銀 | Online線上信貸 | 0元起 | 2.1%起 | 700萬 |
| 兆豐銀行 | 個人專案信貸 | 3000元起 | 2.46% | 300萬元 |
| 新光銀行 | 上班族 | 9000元 | 1.68%起 | 300萬 |
| 國泰世華 | 泰幸福 | 9000元 | 1.88%起 | 300萬 |
總結
信用貸款雖然不需要擔保品，但是同樣要有還款能力證明，以及具備良好的信用紀錄，對於急需用錢的人來說，是一種很好取得資金的方法。若最近剛好有資金需求，可以透過上面推薦的銀行，透過線上申請或直接聯繫專員，試算自己的利率以及額度，進而成功辦理信貸，解決資金上的問題。
