房市熱鬧，央行為糾正房市亂象，再次提出第六波選擇性信用管制。而「選擇性信用管制」是什麼？為什麼會被許多專家、學者認為是有效打房政策？就讓小編來介紹【2024年央行升準】帶來的影響吧～
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央行升準不升息是什麼意思？
選擇性信用管制
- 選擇性信用管制係指對金融機構某些業務採取限制措施，以控制資金的流向與流量，達成特定的經濟金融目標。
- 選擇性信用管制的直接影響不在於銀行的準備部位，透過對特定的銀行放款業務項目與量的限制，以抑制投機性的資金需求，進而穩定金融。
- 根據現行「中央銀行法」與「銀行法」等的規定，中央銀行可採行的選擇性信用管制措施包括不動產信用管制、消費者信用管制、直接信用管制與貸放比率的限制等。
央行第6波選擇性信用管制政策有哪些？
一、調整選擇性信用管制措施，並搭配調升存款準備率
（一）隨購置住宅貸款年增率持續上升，全體銀行不動產貸款占總放款比率仍高
- 自2020年12月以來，央行五度調整選擇性信用管制措施，實施迄今，有助銀行降低不動產授信風險，且不動產貸款之逾放比率仍維持低檔，信用品質尚屬良好。
- 惟上年下半年起，房市交易成長回升，帶動購置住宅貸款年增率持續上升，致4月底不動產貸款占總放款比率為37.2%仍居高。
(二)自然人申辦第2戶購屋貸款之撥款金額呈增加趨勢
- 據統計，上半年6月新增規範自然人特定地區第2戶購屋貸款，最高成數上限7成，實施以來，自然人申辦特定地區第2戶購屋貸款之撥款金額呈增加趨勢。
- 本年4月平均貸款成數為68.15%，高於本行前一波(2010年12月至2016年2月)施行特定地區第2戶購屋貸款成數6成。
二、調升存款準備率一碼，透過加強貨幣信用之數量，強化選擇性信用管制措施成效，將有助進一步減緩信用資源流向不動產市場
(一)考量因素
1.今年以來，隨房貸年增率持續上升，加以出口回溫、股市熱絡，企業及個人資金需求增加，帶動全體銀行放款投資年增率由上年第4季之6.26%，升至本年1至4月平均之7.32%。
2.存款準備率為具流動性管理功能的貨幣政策工具之一，透過調升存款準備率，將產生下列效果：
- 改變銀行準備金應提額度，直接影響銀行可貸資金數量，會產生信用緊縮效果，宣示效果明確，且鎖住資金的期限長。
- 使貨幣乘數下降，致M2年增率下滑。
- 隨銀行資金緊縮，將抑制貨幣市場流動性，預期可帶動貨幣市場利率上升。
3.調升存款準備率，能立即、有效降低流動性，且使銀行對投資與新承作放款更為謹慎，將有助進一步減緩信用資源流向不動產市場。
(二)調升存款準備率之功能
1.可搭配本行其他貨幣政策工具，強化政策之緊縮效果；本行準備金分甲、乙兩戶，對銀行均有效益。
2.準備金分為甲、乙兩戶：
- 甲戶具有維持國內支付系統順暢運作的功能，且銀行於營業中隨時能動用，可賺取手續費收入。
- 乙戶旨在確保銀行有緊急資金需求時，得以乙戶作為擔保，向央行申請專案或緊急融通；因平時不能自由動用資金，故央行給息。
- 因此，不論甲戶或乙戶，銀行均有收益。
3.調升存款準備率可搭配本行其他貨幣政策工具，強化政策緊縮效果。例如：
- 2022年3月以來，本行啟動升息循環，除六度升息外，尚在2022年下半年二度調升存款準備率，透過價格及數量工具並行，可明確宣示續採緊縮性貨幣政策立場，有助強化政策效果。
- 本次銀行調升存款準備率，透過加強貨幣信用之數量管理，以強化本次選擇性信用管制措施成效，透過兩種數量工具之間相互搭配，將有助進一步減緩信用資源流向不動產市場。
央行升準第6波選擇性信用管制影響族群
換屋族、交屋族首當其衝
- 第二套房貸降低貸款成數到6成，直接受影響的將會是換屋族與交屋族，換屋族需要想辦法多準備自備款，若是幾年前買預售屋的民眾，名下還有房貸的客層，近期交屋時可能就容易出現資金缺口，需想辦法補上額度，就是繳交 45% 的房地合一稅換約。
- 此次央行還調高銀行的存準率，可能會影響銀行放貸的金額，未來要觀察調整存準率後，銀行是否在放款時會更挑客戶，或者放款條件上不再給太過優惠的條件。
【2024年央行升準】常見問題Ｑ＆Ａ
Ｑ1：升準是什麼？
升準的意思就是提升存款準備金比率，如升準一碼就是提升保證金0.25%的意思。總體而言就是讓市場上不要再有這麼多錢的一種做法。
Ｑ2：降準是什麼？
降準的意思就是降低存款準備金比率，如降準一碼就是降低保證金0.25%的意思。偏向刺激經濟，讓投資市場升溫，總體而言就是讓市場上更多錢的一種做法。
Ｑ3：第二戶買到六都+新竹的話只能貸款六成，那我買在嘉義或臺東呢？
不在受限範圍內，最高可以貸款到8成。
Ｑ4：央行升準不升息是什麼意思？
升準是把存款準備率提升，讓銀行的庫存前便多避免擠兌的時候領不到錢，也就是把放款的水龍頭關小，據央行總裁表示這次升準1碼(0.25%)大概會是1200億的資金放在銀行，減少放出去的資金。
Ｑ5：自然人名下房貸戶數之認定方式？
- 金融機構應向財團法人金融聯合徵信中心(下稱聯徵中心)辦理歸戶查詢，自然人名下以房屋為抵押之擔保放款，且資金用途代號為「1」者(購置不動產) (簡稱「房貸」)，或經金融機構確認其貸款資金之實際用途均為「購置不動產」者。
- 「房貸」戶數應依擔保品數量認定，1筆擔保品應認定為1戶「房貸」。
- 金融機構於個案撥款前，應再次查詢確認自然人名下之房貸戶數。
Ｑ6：自然人名下已有1戶「房貸」，本次向行政院人事行政總處指定銀行申辦全國公教員工房屋貸款(築巢優利貸)，其擔保品座落於特定地區者，是否須受本規定之限制？
是。
Ｑ7：自然人名下已有1戶「房貸」，本次申辦購屋(含基地)貸款之擔保品座落非特定地區者，是否須受本規定之規範？
否。
Ｑ8：自然人名下已有1戶「房貸」，主張其因有實際換屋需求，擬申辦特定地區第2戶購屋貸款，有何協處措施？
為先買後賣之換屋族提供下列協處措施：(113.6.14修正)
協處措施適用對象：
- 自然人名下已有1戶房貸，主張其因有實際換屋需求，擬申辦特定地區第2戶購屋貸款者。
- 自112年6月16日起申辦之貸款案件均可適用。
協處措施之內容：上述協處措施適用對象經與承貸金融機構切結約定下列事項者，得不受本規定貸款成數上限之限制：
- 借款人應於特定地區第2戶購屋貸款撥款後1年內，將第1戶房貸擔保品出售及完成產權移轉登記，且清償債務並塗銷第1戶房貸之抵押權，以及不得以轉貸等方式規避上開事項。
- 借款人違反切結事項之不利違約效果，包括：立即收回貸款成數差額；追溯自撥款日起，按貸款餘額計收罰息；加收以轉貸等方式規避切結事項之違約金。
Ｑ9：民眾如有相關問題，聯絡窗口為何？
- 各銀行諮詢窗口，如附表。
- 中央銀行業務局聯絡窗口，電話為02-23571356~02-23571369，02-23571297共計15線。
總結
第六次信用管制，實際上對對現金夠多的大戶影響不大，反而是對受薪階級或是換屋族影響相對較大，而首購族依然沒有變動。除針對提出信用管制，央行也在研擬新青安的掛人頭購置，後續則靜待政府的相關政策。
目前對於換屋族來說則會比較麻煩，建議先諮詢相關人員後，才能避免換屋過程因手頭資金不足，造成違約的問題唷！
