【台北借錢】急需台北借款注意事項+3間正派快速放款、借錢業者推薦

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近年來因為疫情影響,各行各業都苦不堪言,不論是老闆還是員工,都面臨收入大減的情況,若再遇緊急資金需求,除了跟親朋好友借錢,對外借款便成了快速的解決之道!

但現下借錢管道這麼多:銀行、郵局、民間貸款公司、代書……,到底哪一種最適合自己?找哪些單位申辦最安全?莫慌也莫急,本篇文章就為解決大眾煩惱而生,除了整理各方資訊外,更電話洽詢貸款單位服務人員,以求更精準資料。

若您正在為借錢之事奔波,相信接下來的內容能夠幫助到您,解除您中的各種疑惑,刻不容緩,馬上往下看!


常見的借錢管道有哪些?

借錢管道主要分成兩大類:金融機構與民間公司,通常前者的貸款門檻較高,會對民眾進行聯徵,對於信用評級也有要求;後者貸款項目也比較多,相對前者較容易申辦成功,借款利率條件不見得比較差。

可借錢的金融機構有哪些?

常見的金融機構包含銀行、農漁會、信用合作社、保險公司、郵局,等單位,大多有提供信用貸款、房屋或土地抵押貸款,接下來將為各位仔細介紹。

銀行借錢:

提供抵押房屋貸款、土地抵押貸款、信用貸款、企業融資、小額貸款、信用卡預借現金等服務。但銀行貸款條件較為嚴苛,需要與長期來往,培養信用評分,最好有勞健保、穩定收入、資產證明,若沒有提前準備,即使能核貸,利率與待遇可能也不會太好。

農漁會、信用合作社借錢:

與銀行環境類似,但特別針對「地區」居民,所以各單位提供的貸款產品,會依據單位性質、地區而有所相同。舉例來說:農會就有針對農民的綜合貸款、產銷貸款、經營貸款,利率相較於銀行的小額貸款更划算,但對於申辦人身份有要求,也不是想辦就能辦。

郵局借錢:

一般人可能不知道,郵局也能借錢,目前中華郵政有提供「買房的」房屋貸款,更針對青年首購、軍公教有特別方案,若您長期以來與郵局往來密切,申辦郵局貸款將能事半功倍。

保險公司借錢:

相信許多民眾看到這個單位會感到訝異,但其實保險公司能夠借錢已行之有年,此借錢機制就是「保單借款」。

即運用我們過去累積(已繳交)的保費,已非理賠的方式先提領出來,支付現在發生的緊急狀況。但是要注意的是,原本這些錢是為了「未來可能發生的意外而準備的」,除非緊急必要,建議不要輕易使用,否則可能會影響原有的保險權益,得不償失。

PS:並非每一張保單都可以申辦保單借款,若想知道自己的保單能否借款,您可以查看自己的報單條款,或直接詢問保險服務人員,更為快速。

可借錢的民間公司有哪些?

常見的民間公司有:民間代書、融資公司、民間貸款(公司)、當鋪、大眾線上籌資放貸平台,這些單位資金來源於民間,可能以公司或金主形式籌資並借款給大眾,所提供之貸款項目更加多元,也更貼近社會大眾,申辦門檻較低,不論是信用審核亦是抵押物現況評估,可接受審理的機率都比一般金融機構來得高,現在就讓我們來全面認識這些民間公司吧!

民間代書貸款:

現今社會中的代書,通指通過考試證照的地政士,其工作內容,即協助大眾處理土地或財稅等相關業務。代書擁有的專業背景,以及證照賦予之「可執業的範疇」,如今擴展至「協助客戶辦理銀行貸款業務」,但銀行貸款門檻較高,若客戶遇貸款不過,代書就會引介其他民間公司,甚至自行提供資金放貸,就成了大家所熟知的「代書貸款」了。

一般來說代書貸款額度落在5~50萬之間,實際額度會依據申辦人收支狀況、是否有保人、使否有勞健保等條件評估。月利率約為2%~3.5%,也就是您貸款1萬元每月利息就是200元~350元,最長可分60期攤還。 

融資公司放貸:

融資公司是根據行政院經建會《融資公司法》草案的所指,依法經主管機關許可,提供「企業」或「個人」的融資服務。如放貸(分期貸款、房屋貸款、汽機車貸款、土地貸款)、應收帳款買賣、票券、有價證券等。至於貸款利率即額度,會依據不同貸款產品、貸款人條件而有所不同,有時甚至與銀行利率相差無幾。

目前市面上規模較大的融資公司有三:

  • 裕融企業股份有限公司:是裕融集團繁多子公司下的一員,主要做中古車貸款、汽車融資業務、租賃車業務。
  • 和潤企業股份有限公司:為和泰汽車集團旗下公司,原本從事汽車貸款業務,隨著公司擴大經營,目前有新車、營業車、中古車、機車分期、原車融資等多項服務。
  • 中租迪和股份有限公司:母公司為中租控股,於2011年12月上市,在台灣執業已久,提供多元性金融商品,包含各類車種租賃、車輛融資、分期付款、國內外應收帳款受讓管理、企業融資(設備融資、境外融資、漁貨融資)、個人融資(小額借貸、汽車貸款、(小額借貸、汽車貸款、手機貸款)等服務。

民間貸款(公司):

民間貸款其實就是規模較小的融資公司,資金大多來自民間,如合夥集資放貸、或金主媒合,其營業合法合規,利息條件通常比銀行高一些,按月計算,大多是月利率2%起,貸款額度會依據貸款項目有高有低。

由於是民間小企業,服務品質參差不齊,建議各位民眾在挑選時,認明有店面、評價良好、簽訂合約、合理計息、合理還款期數,以保護自身權益。

民間貸款是高利貸嗎?

這其實是大眾的迷思,認為民間貸款就是高利貸,其實兩者間是有很大差異!

高利貸,顧名思義,是指「非常高利息的貸款」,按「日」計息,在利滾利的計算下,貸款人很有可能還款不及。且放高利貸是違法行為,與正當營業的民間貸款公司完全不同!若您遇到這樣計息的貸款單位,請務必小心,莫因心急而借款,後果可能不堪設想。

政府動產質借(民間當鋪):

這個借錢管道相信民眾也不陌生,其放款機制,就是典當物品,即抵押有價的擔保品從而放貸。擔保品不限,如汽車、機車、黃金、鑽石、3C產品,貸款額度依據抵押價值而定。

當舖業法規定,單筆不得超過50萬,累積不得超過300萬。利率通常為8~30%計息,並收取服務費(通常以倉棧費形式收費)。

P2P借貸(市場平台借貸):

英文是 Pear to Pear ,這是這幾年興起的一個產業。其機制就是透過網路平台(網站or APP),搜集放款人資金,貸放給需要資金的人,如鄉民貸。總共有三個角色運作其中:

  • P2P平台:串連「放款人」與「借款人」,作為中間審核與處理者,從中賺取手續費。
  • 借款人:相較於以上介紹之傳統借款模式,透過平台借款、條件門檻都較為寬鬆(由平台方進行審核)。有些平台的運作方式,會讓「借款人」自行公告欲借款金額及可提供利率,讓放款人自行評估「要借多少」,某種層面來說就是集資,雖然方便門檻低,但放款時間可能無法預測。
  • 放款人:透過平台借款給他人,收取利息,但同時也需要承擔借款人的違約風險。若是像上述舉例的集資模式,就會有「多個放款人」共同承擔,風險也會被分散。

一張表格看懂「金融機構貸款」與「民間公司貸款」的差異

「金融機構貸款」與「民間公司貸款」
一張表格看懂「金融機構貸款」與「民間公司貸款」的差異

常見的貸款方式有哪些?

貸款種類繁多,為了讓大家容易理解,會依據「使否需要擔保品(抵押品)」,將貸款項目分成兩大類來介紹:

不需擔保品的貸款項目有哪些?

除了大眾較為熟悉的信用貸款之外,還有代書貸款、商品貸款、信用卡預借現金這些管道:

信用貸款:

是一種以「個人信用」作爲評估依據的貸款項目,因為不需要擔保品,放款單位為了降低違約風險,提高貸款門檻,其中評估項目包含:信用評分、借款人職業、不能有信用瑕疵,除此之外通常還會加收帳管費、手續費(開辦費)等,結算利率還可能比房貸車貸來得高。

若想要有更好的貸款條件,平時就要好好培養信用,與銀行打好關係,讓銀行認識你:像是長期使用該銀行信用卡,並準時還款;或薪資轉帳帳戶為該銀行;再者是在該銀行有大量存款。讓銀行知道「這個借款人」很可靠,且有經濟能力,能夠準時還款。

銀行信用貸款年限最長7年,利率及額度依貸款人條件核定,但最高也不能超過月薪的22倍(依據金管會規定)。利率以中國信託為例,最高額度為300萬,利率最高18.37%

若您的信用評級很高,但預計借款金額超過銀行可放貸數額,建議您找尋民間單位的信用貸款,限制較少,過件率也比較高。

銀行信用卡預借現金:

這個借錢方式,相比信用貸款更快速,申辦據點也最多,除了能夠到銀行臨櫃申請外,也可以運用ATM來提取現金。與信用貸款不同,不需要評估信用、薪轉。但此方法可借的額度很低,僅支援信用卡總額的10%~50%。還款方式則會併入當期信用卡費

預借現金有額外的手續費,通常是「預借現金x%數+費用」,每間銀行%數不同,,約莫在 2%~3.5%左右。

舉例來說,陳小姐的信用卡額度為50萬,本月已刷卡10萬,剩餘可用額度為40萬,預借現金之額度為10%,手續費為「預借現金的2%+150元」。

則陳小姐可借的金額為:(50萬-10萬)*10%=4萬,本次的手續費為4萬*2%+150元=950元

預借現金這個管道,利率認真算起來不低,且只適用於短期應急,若是當期無法確實還款,銀行將啟動循環利率,最高可到年利率15%,利息十分可觀,建議民眾斟酌運用。

代書貸款:

因為在介紹管道時已提及代書貸款,這邊就幫大家再複習一下:貸款額度落在5~50萬之間,實際額度會依據申辦人收支狀況、是否有保人、使否有勞健保等條件評估。月利率約為2%~3.5%,也就是您貸款1萬元每月利息就是200元~350元,最長可分60期攤還。 

商品貸款:

商品貸款就是以「購買商品的名義」來申請貸款,並非實際購買一樣物品。其運作原理類似購買房屋的貸款:買房人向銀行借錢買房子,由銀行先把錢支付給建設公司,之後買房人再分期付款給銀行,而銀行從中賺取利息。

舉例來說:許先生使用了商品貸款,申貸5萬元。帳面上,許先生購買了一台洗衣機,而民間貸款公司借了5萬元給許先生,之後許先生再分期付款,還款給貸款公司。

商品貸款貸款額度最高30萬、貸款期數最長48期、利率會參考個人信用條件審核,適合銀行端信貸不過、或名下無可抵押品的民眾申辦。

需要擔保品的貸款項目有哪些?

汽車貸款、機車貸款、房屋貸款、土地貸款、手機貸款、當鋪抵押貸款,以上這些貸款項目,都是運用其價值作為擔保品,向金融機構或是民間單位申請分期付款。因抵押品價值有高有低,貸款額度及利率也會有所不同。

在抵押貸款中還有另一個關鍵因素,就是該擔保品是否已經抵押過了,若從未被抵押貸款,則會申辦一胎貸款,若已經申辦過貸款,要針對該抵押品進行二次貸款、三次貸款,申辦的就會是二胎、三胎貸款,其條件相較於一胎貸款會差一些。

若您名下的房屋、土地、汽車、機車已經貸款過了,想要再申辦貸款,建議直接找尋民間貸款公司,因為風險較高,大多數銀行是不會受理的。

為了讓大家更清楚明瞭,以下使用表單整理:

民間貸款、銀行貸款|需要擔保品的貸款項目
需要擔保品的貸款項目

如何判斷自己適合找哪個放款管道、哪種貸款項目呢?

1.您可以先評估是否有「擔保品」,通常能夠抵押貸款的貸款項目,利率條件都會比較好

2.評估您的信用狀況(包含勞健保、收入狀況),若良好,則選擇金融機構,若有瑕疵、或為信用小白,則找民間單位過件率較高。

3.其他細節評估就依據抵押物之種類與狀況來做選擇

您可以依據以下心智圖來判斷自己適合哪種借款管道,項目為何:

貸款要找銀行還是找民間
如何判斷自己適合找哪個放款管道、哪種貸款項目呢?

申辦借款流程會很複雜嗎?

貸款流程大同小異,基本上為以下五個步驟,但會依據申辦單位辦理時長有所不同,像是銀行從申辦到放款可能需要7-21天,但民間貸款可能只需要1-7天。

  1. 提出申請:諮詢、了解自身條件後向特定銀行或融資公司提出貸款申請。
  2. 準備資料:準備相關資料送件審核。(信用評分、勞健保、薪轉證明、擔保品持有證明)
  3. 金額核貸:審核通過並且說明相關貸款利率與還款方式。
  4. 對保設定:準備相關資料至監理站辦理動保設定與簽署對保相關合約。
  5. 核貸撥款:完成相關設定後撥款至申貸人帳戶

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我們依據各家貸款公司其在網路上評價(PTT、Dcard)、專業程度、放款速度、放款利率與額度….等多個指標,總共選出3家,提供給大家做為參考:

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台北借款結論:

希望筆者的資訊內容整理,能夠幫助對借錢有需求的民眾,釐清所求,在貸款前做足功課,選擇最適合自己的貸款方式!

最後再提醒大家,借款前一定要仔細評估自身狀況,確定經濟上有餘裕,三思再三思,切勿魯莽決定,最後還款不能,經濟處境變更慘,得不償失。


常見貸款疑問QA:

已經向其他貸款公司借款,還可以再申辦貸款嗎?

可以,您可以評估適合的貸款項目,並諮詢貸款公司客服人員。如實在無法再貸款,建議可以進行負債整合,重新整理負債狀況,嘗試降低利率、拉長貸款年限。

有信用瑕疵,銀行拒絕辦理貸款,該怎麼辦?

您可以找尋民間單位申辦其他貸款,如汽車貸款、機車貸款、商品貸款、代書貸款、手機貸款,這些項目的門檻較低,基本上只需年滿20歲,名下有可抵押物,就可以輕鬆申辦。

曾經因受騙成為警示戶,還可以借錢嗎?

如果曾經被標示為警示戶,基本上金融機構如銀行、郵局、農漁會是不會受理您的貸款申請的。建議您直接轉向民間單位借錢,有些民間貸款公司、當鋪,對於借款人警示戶身份考量權重不高,較容易核貸。

如果逾期還款或還不出錢該怎麼辦?

初次逾期還款,建議先跟放款單位通知,基本上逾期一週內,都不會是大問題。但若有還款不及、可能會逾期超過一週,最好主動聯絡放款單位,積極面對,共同尋求解決之道。

信用小白可以借款嗎?

可以的,但很遺憾,若身為信用小白要跟銀行借款,相對來說是困難的,即使能借款利率也非常高,建議您轉向民間借款,若是機車借款、汽車借款、手機借款等有擔保品之貸款項目,過件率以及條件有可能會比向銀行借款來得好。

申辦貸款一定要有保人嗎?

不一定,基本上是不需要保人的。但若申貸人自身條件不佳,若保人(保證人),對放款單位來說是多一層保障,就有可能提高貸款條件。


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